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非銀行網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)明年7月起實施
距網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)征求意見稿發(fā)布四個月后，央行昨天發(fā)布《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》(下稱《辦法》)，自2016年7月1日起實施，
非銀行網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)明年7月起實施
。根據(jù)新規(guī)，網(wǎng)絡(luò)支付管理基本參照銀行賬戶管理，也分為三類賬戶，分別規(guī)定限額。相較于征求意見稿，日支付限額從5000元有條件升至1萬。
《辦法》將個人支付賬戶擴充為三類。在功能上，三類賬戶都可以消費、轉(zhuǎn)賬，但只有Ⅲ類賬戶可以投資理財;在限額上，Ⅰ類賬戶自賬戶開立起累計限額 1000元(類似微信中的零錢包)，Ⅱ類賬戶年累計10萬元，Ⅲ類賬戶年累計20萬元，后兩者限額累計中不含從支付賬戶中提現(xiàn)回銀行賬戶的數(shù)額。
《辦法》對支付機構(gòu)實施分類管理，評為“A”類，且Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶實名比例超過95%的支付機構(gòu)，可適度提高交易限額，未采用數(shù)字證書或電子簽名時，達到實名制管理要求的Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶余額付款單日限額可以提高至1萬元。 評為“B”類，且Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶實名比例超過90%的支付機構(gòu)，未采用數(shù)字證書或電子簽名時，達到實名制管理要求的Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶余額付款單日限額可以提高至7500元�！ ⊙胄斜硎�，年累計限額以及單日累計限額，都僅針對個人支付賬戶“余額”付款交易�？蛻敉ㄟ^支付機構(gòu)進行銀行網(wǎng)關(guān)支付、銀行卡快捷支付，年累計限額、單日累計限額根據(jù)相關(guān)規(guī)定由支付機構(gòu)、銀行和客戶自主約定，不受上述限額約束。 根據(jù)《辦法》釋義，支付賬戶的主體是指獲準(zhǔn)辦理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的非銀行機構(gòu)，例如支付寶、財付通賬戶等。
業(yè)內(nèi)人士指出，對于超過1萬元的大額支付，用戶仍可選擇網(wǎng)銀支付，或者額度上限較高的股份制銀行快捷支付來完成。
監(jiān)管的主要措施是什么?
答：一是清晰界定支付機構(gòu)定位。堅持小額便民、服務(wù)于電子商務(wù)的原則，有效隔離跨市場風(fēng)險�！ 《菆猿种Ц顿~戶實名制。針對網(wǎng)絡(luò)支付非面對面開戶的特征，強化支付機構(gòu)通過外部多渠道交叉驗證識別客戶身份信息的監(jiān)管要求，
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《非銀行網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)明年7月起實施》(http://m.pscan.cn)�！ ∪羌骖欀Ц栋踩c效率。本著小額支付偏重便捷、大額支付偏重安全的管理思路，引導(dǎo)支付機構(gòu)采用安全驗證手段來保障客戶資金安全�！ ∷氖峭怀鰧�人消費者合法權(quán)益的保護。引導(dǎo)支付機構(gòu)建立完善的風(fēng)險控制機制。 五是實施分類監(jiān)管推動創(chuàng)新。對支付機構(gòu)及其相關(guān)業(yè)務(wù)實施差別化管理，引導(dǎo)和推動支付機構(gòu)在符合基本條件和實質(zhì)合規(guī)的前提下開展技術(shù)創(chuàng)新、流程創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新。2支付賬戶與銀行賬戶有何不同?答：支付賬戶最初是支付機構(gòu)為方便客戶網(wǎng)上支付和解決電子商務(wù)交易中買賣雙方信任度不高而為其開立的，與銀行賬戶有明顯不同。
一是提供賬戶服務(wù)的主體不同，支付賬戶由支付機構(gòu)為客戶開立，主要用于電子商務(wù)交易的收付款結(jié)算。銀行賬戶由銀行業(yè)金融機構(gòu)為客戶開立，賬戶資金除了用于支付結(jié)算外，還具有保值、增值等目的。
二是賬戶資金余額的性質(zhì)和保障機制不同。支付賬戶余額
類似于預(yù)付費卡中的余額，是支付機構(gòu)以其自身名義存放在銀行，并實際由支付機構(gòu)支配與控制。該余額不受存款保險條例保護。一旦支付機構(gòu)出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險或信用風(fēng)險，將可能導(dǎo)致客戶遭受財產(chǎn)損失。3交易限額的規(guī)定會不會影響便捷性?
答：網(wǎng)絡(luò)支付應(yīng)始終堅持為社會提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨。Ⅱ類、Ⅲ類個人支付賬戶年累計10萬元、20萬元的限額，能夠滿足絕大部分客戶使用支付賬戶“余額”進行付款的需求。對極少數(shù)消費者，或者消費者偶發(fā)的大額支付，可以通過支付賬戶余額支付、銀行卡快捷支付、銀行網(wǎng)關(guān)支付等方式組合完成。
同時，為引導(dǎo)支付機構(gòu)提高交易驗證方式的安全性，辦法規(guī)定，對于交易驗證安全級別較高的支付賬戶“余額”付款交易，支付機構(gòu)可以與客戶自主約定單日累計限額;但對于安全級別不足的支付賬戶“余額”付款交易，辦法規(guī)定了單日累計限額。單日累計1000元、5000元的限額能夠有效滿足絕大部分客戶使用支付賬戶“余額”進行付款的需求。此外，綜合評級較高且實名制落實較好的支付機構(gòu)單日支付限額最高可提升到現(xiàn)有額度的2倍。
蔡洪波舉例稱，如果你春節(jié)發(fā)10000元以內(nèi)的紅包，最簡單的方法就是將支付賬戶升級到Ⅲ類賬戶，同時選擇A等級的支付機構(gòu)。超過10000元的，可以使用快捷支付從銀行卡直接轉(zhuǎn)錢進行組合支付，滿足大額紅包的支付需求。
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